公积金对冲的生效时间主要 取决于办理对冲的时间以及贷款的具体情况。以下是几种不同情况下的生效时间：

当月办理且当月贷款未还

如果职工在公积金对冲生效前已经还清了当月贷款，虽然对冲已经生效，但实际对冲还款要等到次月才会开始。

当月办理且当月贷款未还

如果职工在公积金对冲生效前还未开始还房贷，那么在还款日当天，系统会优先使用公积金对冲还款。对冲成功后，如果贷款已经还清，则系统不会再发起扣款。

当月办理

有资料显示，当月办理公积金对冲还款，当月就能生效。例如，在湖南省直住房公积金对冲还款业务中，每月的1号至20号正常营业时间可在中心柜台申请办理，办理当月生效。

次月生效

办理公积金冲还贷款的生效时间是次月的还款日前一天。也就是说，用户在办理住房公积金冲还贷款业务后，会在业务生效后的次月还款日前开始扣款。

综合以上信息，可以得出以下结论：

如果职工在公积金对冲生效前已经还清了当月贷款，对冲生效时间为次月。

如果职工在公积金对冲生效前还未开始还房贷，对冲生效时间为还款日当天。

如果职工在公积金对冲生效前还未开始还房贷，且办理对冲的时间在每月的1号至20号之间，对冲生效时间为当月。

一般情况下，办理公积金冲还贷款的生效时间是次月的还款日前一天。

因此，建议职工在办理公积金对冲时，确认自己的贷款情况和办理时间，以确保对冲能够按时生效并正确扣款。